四个加拿大家庭的按揭续期实录：利率翻倍后的生活调整与财务压力

　　当加拿大央行在2022年开始大幅加息以对抗通胀时，众多经济学家和房地产专家曾预测加拿大房市将面临一场灾难。大批加拿大人在疫情初期央行利率处于历史低点时购房或签下房贷，随着利率后来上涨，按揭利率突然变得昂贵得多，人们开始质疑疫情期间的购房者在续期时能否承受这些还款压力。

　　如今，最坏的情况并未发生。房主们基本上能够在更高的借贷利率下偿还按揭贷款，也没有出现大规模抛售房产的情况。这部分是因为过去五年工资增长迅速，部分是因为利率在2024年底续贷潮开始前已从峰值回落。以下是四个加拿大家庭应对更高按揭利率的真实案例。

　　在渥太华从事公共部门工作的Michael Toope通常每年春天都会规划一次从渥太华到汉密尔顿的自驾游，去接儿子结束大学学期回家。但今年，他可能不得不取消这趟行程，因为他实在负担不起大约400加元的油费和住宿费。Toope今年续期时按揭余额与五年前基本持平，部分原因是他买下了另一位共有人的房产份额，部分是因为在利率上升期间，他固定还款额浮动利率按揭的大部分还款都流向了利息。他以4.25%的利率续期（几乎是之前利率的两倍），按揭还款从每两周不到500加元跃升至每两周950加元。尽管Toope在续期时选择将摊还期延长回25年，还款金额仍大幅上涨。他现在将超过40%的收入用于住房成本。

　　56岁的Rick Terpstra和妻子曾讨论过将房子的一个房间租给学生，但最终因为珍惜隐私空间而作罢。然而，在以更高利率续期按揭后，他们开始更认真地考虑这个选项。这对夫妇在2021年因工作搬到安大略省萨尼亚之前一直没有按揭贷款。他们当时承担了近40万加元的按揭，利率为2.05%，每月还款约1,700加元。今年，他们以3.95%的利率续期——每月还款增加到近2,400加元。Terpstra夫妇支付了2万加元的一次性付款以限制还款增幅，但每月仍多支付约150加元。

　　这些案例表明，尽管加拿大房市没有出现系统性崩溃，但许多家庭正在通过削减日常开支、延长摊还期、甚至考虑出租房间等方式来应对更高的按揭成本。续期利率的上涨正在改变加拿大家庭的消费习惯和生活方式。

💡 Julie 观点

　　这篇文章对正在考虑购房或即将面临按揭续期的华人买家非常有参考价值。文中案例清楚地展示了利率翻倍对家庭现金流的实际冲击——有人不得不取消旅行、有人考虑出租房间。对于华人买家，Julie建议：一是在购房前务必以比实际利率高2-3%的压力测试计算月供；二是尽量保留至少6个月的应急资金；三是续期时多比较不同银行的利率，必要时考虑转贷。当前市场虽有压力，但也意味着议价空间增大，有充足准备的买家反而可能找到好机会。

来源：The Globe and Mail https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/article-four-households-cope-higher-mortgage-renewal-rates/