多伦多购房贷款指南：最新政策、要求与银行选择

Julie 多伦多房产Broker
2月7日
讀畢需時 4 分鐘

🏡 买房是人生中的重要决策，而资金规划是成功购房的第一步！无论您是首次购房者，还是正在寻找更优贷款方案，都需要了解贷款政策、首付要求、信用评分标准以及最新的房贷调整。Julie团队为您整理了一份 详尽的多伦多购房贷款指南，帮助您顺利获得贷款、轻松迈入理想新居。

无论市场如何变化，掌握贷款知识将助您做出最明智的购房决定。请继续阅读，获取最新政策更新、贷款机构推荐及实用小贴士！

1. 贷款主要要求：首付、信用记录与收入稳定性

申请房屋贷款前，应充分评估自身财务状况，计算现有资金，确定可贷款金额，并确保每月还贷后仍能维持正常生活开支。贷款机构主要考察以下因素：

首付要求：根据房价，首付比例不同（见下文）。
信用记录：良好的信用评分有助于获得更优惠的贷款利率。
收入稳定性：持续、稳定的收入是贷款机构评估还款能力的重要标准。
新移民贷款：即使您是新移民，没有信用记录或稳定工作，也可通过特定银行项目申请房贷。

2. 首付最低要求

加拿大的房屋贷款首付要求如下：

房价	最低首付比例
低于$50万	5%
$50万至$99.99万	前$50万部分5%，超出部分10%
$100万及以上	20%

🔹 贷款保险：若首付低于20%，需要购买贷款保险（CMHC保险），保费约为贷款额的 0.6% - 4.0%，但可计入贷款额，逐月偿还。

🔹 100万以上房产：由于贷款保险上限为100万加元，超过此金额的房屋 必须支付至少20%的首付，无法申请低首付贷款。

3. 信用评分要求

加拿大的信用评分由 Equifax 和 TransUnion 评估，分数范围 300 - 900。一般来说，申请A类银行贷款需要 600 - 680分，但更高的分数可以获得更低的利率。

💡 如果信用分数较低，怎么办？

提前 偿还信用卡或贷款，降低债务占比。
申请 B类贷款机构（如 Home Trust Company）或私人贷款，但利率较高。
考虑 联合贷款人（co-signer）来提高申请通过率。

4. 收入及压力测试

银行会执行 房贷压力测试（Mortgage Stress Test），评估申请人在利率上升的情况下是否仍能负担月供。测试利率为以下两者中的较高值：

加拿大央行5年基准利率（当前 5.25%）。
申请人的房贷利率 + 2%。

📌 示例：如果您的贷款利率为 4.5%，银行将以 6.5%（4.5%+2%） 进行测试，计算您是否有能力偿还贷款。

🔹 贷款金额计算：一般来说，可贷款额度约为 年收入的 4.5 倍，但负债水平会影响最终贷款金额。🔹 减少现有债务：贷款机构会评估您的 债务收入比（Debt-to-Income Ratio），较低的债务比例有助于获得更高的贷款额度。例如：

信用卡欠款减少 → 提高贷款通过率
车贷、个人贷款提前还清 → 增加可贷款金额

5. 选择房屋贷款机构

多伦多有多家银行和贷款机构提供不同的房贷产品，购房前应进行比较，选择最适合自己的方案。

A类银行（适合大多数购房者）

银行	特点
加拿大皇家银行（RBC）	提供新移民贷款、海外担保贷款，适合首次购房者。
蒙特利尔银行（BMO）	针对新移民、固定收入人群，贷款灵活。
丰业银行（Scotiabank）	提供租赁物业贷款，适合投资者。
道明银行（TD）	适合有稳定收入的购房者。
加拿大帝国商业银行（CIBC）	针对高净值客户提供灵活贷款产品。

B类贷款机构（适合信用分较低或自雇人士）

Home Trust Company
Equitable Bank

信用合作社（更灵活的贷款选择）

Meridian Credit Union
DUCA Credit Union

6. 最新房贷政策更新（截至2025年2月）

为提高住房可负担性，加拿大政府出台了以下政策调整：

1️⃣ 投保抵押贷款房价上限：

从100万加元提高至150万加元，符合条件的购房者仍可 最低5%首付 购买房屋。

2️⃣ 贷款摊还期延长：

首次购房者 和 购买新建房屋的购房者 现在可申请 最长30年摊还期，以降低每月还款压力。

3️⃣ 简化续贷流程：

2024年11月21日 起，借款人在更换贷款机构时 无需再次通过压力测试，提高了贷款续签的灵活性。

7. 额外购房优惠（首次购房者）

✅ 首次购房者激励计划（First-Time Home Buyer Incentive）

政府提供 最高10%免息贷款，降低购房成本。

✅ 土地转让税退税（最高 $8,475）

适用于 安省和多伦多的首次购房者。

✅ RRSP 免税提取（HBP 计划）

2024年起，首次购房者可从 RRSP 提取最高 $60,000 作为首付，并在 15年内归还，享受免税优惠。

Julie’s 贴心建议：如何顺利获得房贷？

💡 作为一名房地产经纪，我建议您：✅ 提前检查信用评分，确保达到600分以上，提高贷款成功率。✅ 减少现有债务，优化财务状况，使贷款额度最大化。✅ 申请房贷预批，明确预算范围，让购房过程更加顺利。✅ 比较不同银行贷款方案，选择最适合您的产品。✅ 咨询专业贷款经纪人，获取个性化方案，争取更低利率。