加拿大父母联名贷款比例20年翻近三倍：央行警告两代人"财务绑定"风险加剧

　　加拿大央行近日发布的一份研究报告显示，越来越多的加拿大父母正在为成年子女的按揭贷款联名签字，这一趋势引发了央行对金融稳定性的担忧。

　　根据央行对TransUnion信用数据和联邦金融机构监管办公室（OSFI）按揭合同数据的分析，在50岁以下首次购房者的按揭贷款中，父母联名签字的比例已从2004年的4%大幅攀升至2025年的约11%。在多伦多和温哥华等房价最高的城市，这一比例更是接近14%。蒙特利尔的增幅最为显著，从2.9%飙升至11.5%。

　　联名签字为何越来越普遍？研究指出，过去20年间房价涨幅远超收入增长，同时按揭资格审批规则日趋严格。这使得部分首次购房者在没有父母收入支持的情况下根本无法获得贷款。数据显示，在联名签字的案例中，74%的购房者如果没有父母签字将无法获得贷款资格。

　　联名签字不仅帮助子女跨过贷款门槛，还大幅提升了他们的购买力。2022年第四季度的数据显示，需要父母联名的首次购房者独自可承担45.8万加元的房屋，但有了父母联名后，这一数字跃升至78.7万加元——购买力提升了72%。

　　然而，央行警告这种做法可能使两代人的家庭财务都变得更加脆弱。研究发现，获得父母联名帮助的购房者更容易在后续出现信用卡和信贷额度的还款问题，这说明他们承担了超出自身能力的债务。央行经济学家指出，这种日益普遍的联名签字"可能代表着金融体系的一个新兴脆弱性"。

　　专家提醒，联名签字意味着父母承担同等的法律还款责任，一旦子女违约，父母的信用记录将受到直接影响。

💡 Julie 观点

　　这份央行报告揭示了一个华人家庭非常熟悉的现象——"六个钱包买房"的加拿大版本。虽然父母帮忙联名贷款在华人社区很常见，但这份报告提醒我们要理性评估风险：子女25岁时的房贷违约还有翻身机会，但父母50多岁时背负两份房贷压力可就不是闹着玩的了。我的建议是，如果一定要联名，务必事先做好最坏情况的财务规划，并考虑是否可以用赠与首付的方式替代联名签字，这样既能帮助子女上车，又能适度隔离风险。

来源：Bank of Canada / Global News https://www.bankofcanada.ca/2026/04/sparks-at-bank-article-2026-11/